Für den Bau oder Kauf eines Hauses, ungeplante Reparaturen und Neuanschaffungen oder schlicht für die Erfüllung eines lang gehegten, teuren Wunsches führt für die meisten Menschen kein Weg vorbei an einem Kredit. Vor der Kreditzusage prüfen Banken jedoch ganz genau, wem sie Geld leihen und wie hoch das Risiko für einen Zahlungsausfall ist. Nur wer die Voraussetzungen für einen Kredit erfüllt, erhält auch eine Kreditzusage. Welche Voraussetzungen dabei besonders wichtig sind, ob alle Banken die gleichen Maßstäbe ansetzen und was Sie tun können, wenn Sie nicht alle Kredit-Voraussetzungen optimal erfüllen, haben wir in den folgenden Absätzen für Sie recherchiert.
Zunächst einmal gibt es drei “harte Fakten”, die jeder Antragsteller in Deutschland erfüllen muss, um einen Kredit zu erhalten:
- Volljährigkeit
- Deutscher Wohnsitz
- Deutsches Bankkonto
Neben diesen drei Punkten kommt es vor allem auf die individuelle Kreditwürdigkeit an.
Wer einen Kredit aufnimmt, muss in der Lage sein, die regelmäßigen Tilgungsraten finanziell zu stemmen. Die wichtigste Voraussetzung für die Aufnahme eines Kredits ist daher ein gesichertes Einkommen.
Ein regelmäßiges Einkommen allein ist aber nicht ausreichend, um einen Kredit zu erhalten. Vielmehr muss die Höhe des Einkommens in einer vernünftigen Relation zum Kreditbetrag beziehungsweise der Tilgungssumme einerseits und den monatlichen Ausgaben andererseits stehen.
Tipp: Um schon vorab ein Gefühl für die mögliche maximale Monatsrate zu bekommen, lohnt es sich eine Aufstellung aller Einnahmen und Ausgaben zu machen. Die Differenz ist die theoretisch mögliche Maximalsumme. Allerdings: Verplanen Sie niemals die komplette Summe für einen Kredit, sondern lassen Sie immer etwas Luft für unvorhergesehene Ausgaben.
Neben dem Einkommen überprüfen Banken aber noch weitere Faktoren, die Aufschluss über die Kreditwürdigkeit eines Antragstellers geben:
- Schufa-Score: Je dichter der Score an die 100 kommt, desto besser die Bonität. Eine positive Kreditgeschichte mit pünktlichen Zahlungen und niedriger Verschuldung sind dabei maßgeblich.
- Sicherheiten: Vermögenswerte wie Immobilien, Fahrzeuge oder andere wertvolle Gegenstände können als Absicherung für einen Kredit dienen. Die Art und der Wert der Sicherheiten können die Kreditentscheidung beeinflussen.
- Alter und Staatsbürgerschaft: Deutsche Banken vergeben Kredite nur an volljährige Personen, gleichzeitig gibt es teilweise auch Obergrenzen für ein Darlehen. So haben es beispielsweise Rentner oft schwer, einen Kredit zu erhalten. Darüber hinaus kann die Staatsbürgerschaft oder der Aufenthaltsstatus eine Rolle spielen.
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Ein entscheidendes Vergleichskriterium ist der effektive Jahreszins, der zeigt, wie viel zusätzlich zur Kreditsumme Sie an die Bank zurückzahlen müssen. Je besser Sie bei der Überprüfung der Kredit-Voraussetzungen abgeschnitten haben, desto günstiger ist meist auch der Effektivzins, da die Bank das Risiko eines Zahlungsausfalls bei Ihnen besonders gering einschätzt. Neben den Zinsen (Sollzins) können auch Gebühren anfallen. Im besten Fall sind Soll- und Effektivzins identisch. Darüber hinaus sind bei einem Vergleich auch die Auszahlungsbedingungen von Interesse, zum Beispiel ob es sich um einen Blitzkredit mit sofortiger Auszahlung oder um einen Kredit mit längerer Frist handelt. Zusätzlich sind mögliche Sonderkonditionen von Bedeutung, beispielsweise die Option, kostenfreie Sonderzahlungen zu leisten, um das Darlehen schneller abzuschließen. Es ist auch wichtig zu prüfen, ob Zahlungspausen möglich sind oder ob die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt.
Anschließend können Sie direkt online einen Antrag stellen, inklusive Bonitätsprüfung seitens der Bank. Dies erspart den zeitaufwendigen Gang zur Bank und ermöglicht eine schnelle und unkomplizierte Abwicklung des Kreditantrags. Auch die Unterzeichnung des eigentlichen Kreditvertrags, inklusive Identitätsprüfung, erfolgt bei vielen Banken mittlerweile voll digital. Lehnt eine Bank Ihren Kreditantrag ab, können Sie über Verivox direkt weitere Banken kontaktieren.
Viele Selbstständige verfügen über kein regelmäßiges Einkommen und haben es deshalb oft schwerer, einen Kredit zu erhalten. Um ihr Einkommen nachzuweisen, müssen Selbstständige in der Regel eine detaillierte Aufstellung ihrer Einnahmen und Ausgaben vorlegen. Diese kann beispielsweise aus den letzten drei bis fünf Jahren der betrieblichen Bilanz, Gewinn- und Verlustrechnung sowie der Einkommensteuererklärung bestehen. Hierbei wird insbesondere auf die Entwicklung der Einnahmen und Gewinne geachtet, um die Stabilität und die langfristige Tragfähigkeit des Unternehmens zu bewerten.
Zusätzlich zu den finanziellen Unterlagen kann es erforderlich sein, weitere Informationen über die Selbstständigkeit zur Verfügung zu stellen. Dazu gehört beispielsweise eine Beschreibung der Geschäftstätigkeit, Informationen über die Auftragslage, Referenzen von Kunden oder Auftragsbestätigungen. Diese zusätzlichen Informationen helfen den Banken dabei, das Risiko einer Kreditvergabe besser einzuschätzen.
Die Themen Bonität und zusätzliche Sicherheiten spielen bei Selbstständigen eine noch wichtigere Rolle als bei Angestellten. Auch hier ist die Schufa-Abfrage verpflichtend und beispielsweise der Besitz von Immobilien kann sich positiv auf die Kreditentscheidung und die Zinshöhe auswirken.
Fragen & Antworten zu Kredit-Voraussetzungen
Wie viel Einkommen brauch man für einen Kredit?
Es gibt keine einheitliche Mindestgehaltsgrenze für eine Kreditzusage. Die meisten Banken setzen allerdings den gesetzlich unpfändbaren Grundbetrag als Mindesteinkommen für einen Kredit voraus. Seit dem 1. Juli 2024 beläuft sich diese auf 1.491,75 Euro im Monat. Leihen Sie sich Geld auf anderem Wege, beispielsweise über einen Privatkredit, reicht oftmals auch ein geringeres Einkommen.
Wie viel Kredit kann man sich mit 2.000 € netto leisten?
Wie viel Kredit Sie sich mit einem Nettogehalt von 2.000 Euro leisten können, hängt von verschiedenen Faktoren ab. Unter anderem, wie viel Ihres Gehalts Sie in die monatlichen Raten investieren können. Angenommen Sie können 300 Euro für die Kreditraten aufbringen und nehmen einen Kredit mit einer Laufzeit von zehn Jahren auf – dann kommen Sie auf die auf 36.000 Euro, die Sie für einen Kredit aufbringen können, wobei die zusätzlichen Zinsen noch nicht berücksichtigt sind.
Beachten Sie, dass es sich um ein grob vereinfachtes Beispiel handelt und individuelle Faktoren, beispielsweise zusätzliche Rücklagen, nicht berücksichtigt sind. Um Ihre tatsächlichen Möglichkeiten für einen Kredit auszuloten, empfiehlt sich das Gespräch mit einem Bankberater.
Wie kann ich prüfen, ob ich kreditwürdig bin?
Stellen Sie am besten bei mehreren Banken eine unverbindliche Kreditanfrage. Diese hat keine Auswirkungen auf Ihren Schufa-Score und Sie erhalten basierend auf ersten Angaben zu Ihrer finanziellen Situation ein unverbindliches Angebot für einen Kredit. So haben Sie bereits einen ersten Eindruck, ob und zu welchen Konditionen Sie in Darlehen erhalten würden und ob Sie überhaupt kreditwürdig sind.
Kann jeder einen Kredit beantragen?
Grundsätzlich ja, sofern er folgende Mindestanforderungen erfüllt:
- Volljährigkeit
- Deutscher Wohnsitz
- Deutsche Bankverbindung
Ob der Kreditwunsch auch erfüllt wird, hängt zusätzlich maßgeblich von der Bonität des Antragstellers ab.
Wie lange zahlt man 200.00 Euro ab?
Die tatsächliche Dauer bis zur vollständigen Tilgung eines Kredites hängt von der gewählten Ratenhöhe und eventuellen Sondertilgungen ab. Vereinbaren Sie eine Monatsrate von 500 Euro und leisten keinerlei außerplanmäßige Zahlungen, dauert es über 35 Jahre, bis die komplette Summe zurückgezahlt ist.
Wann darf man keinen Kredit aufnehmen?
Grundsätzlich darf jeder, der die Voraussetzungen für einen Kredit erfüllt – Volljährigkeit, deutscher Wohnsitz und deutsches Bankkonto, ausreichende Bonität – einen Kredit beantragen. Für einige Personengruppen sind die Chancen auf eine Zusage allerdings meist schlecht, zum Beispiel für Arbeitslose aber auch Personen, die älter als 75 Jahre alt sind.
Wenn Sie die Kredit-Voraussetzungen einer Bank nicht erfüllen, lehnt die Bank Ihren Antrag ab.
Als Antragsteller erfahren Sie bei einer Ablehnung allerdings nicht, woran Ihr Antrag gescheitert ist. Die genauen Kriterien bleiben das Geheimnis der Bank und können sich von Institut zu Institut unterscheiden. Dennoch sollten Sie versuchen, den Grund zu ermitteln. Sprechen Sie mit einem Bankmitarbeiter und bitten Sie um eine Erklärung. Manchmal liegt der Grund einfach an spezifischen Kriterien, die Sie für diese Bank nicht erfüllt haben.
Wenn eine Bank Ihren Antrag ablehnt, bedeutet dies nicht, dass andere Banken dies auch tun werden. Erkunden Sie alternative Optionen und suchen Sie nach Kreditgebern, die möglicherweise flexiblere Kredit-Voraussetzungen haben. Unter Umständen legt ein anderes Kreditinstitut geringere Hürden an die Kreditvergabe an und ermöglicht es Ihnen so, die Kredit-Voraussetzungen etwa trotz suboptimaler Schufa zu erfüllen. Wenn Sie den Verivox-Kreditvergleich nutzen, erhalten Sie sofort online eine erste Rückmeldung zu Ihrem Antrag und können es bei einer Ablehnung direkt mit wenigen Klicks bei einer anderen Bank versuchen.
Erhalten Sie von keiner Bank eine Kreditzusage, gibt es verschiedene Alternativen, um sich Geld zu leihen. Dabei sind die Voraussetzungen teilweise geringer oder die einzelnen Kriterien werden anders gewichtet.
- Privatkredit: Über spezialisierte Online-Plattformen leihen Privatpersonen anderen Privatpersonen Geld. Eine Abfrage des Schufa-Scores findet dabei nicht statt, dafür sind Einkommensnachweise und andere Sicherheiten umso wichtiger.
- Dispokredit: Der flexible Kreditrahmen des Girokontos ist eine beliebte Alternative, wenn schnell und immer wieder etwas Geld gebraucht wird. Einmal eingerichtet, bleibt der Dispo bestehen – kann bei Zahlungsverzug oder -ausfall allerdings seitens der Bank gekürzt oder sogar ganz gestrichen werden.
- Rahmenkredit: Ebenfalls ein flexibler Kreditrahmen beim Girokonto. Der Rahmenkredit ist etwas günstiger als der Dispo.
- Auslandskredit: Oftmals auch “Schweizer Kredit” genannt, ist der Kredit aus dem Ausland eine Möglichkeit für einen Bankenkredit ohne Schufa-Prüfung. Allerdings gibt es nur wenige Anbieter für einen solchen Kredit und Sie sollten die Konditionen sehr genau prüfen, bevor Sie sich für ein entsprechendes Angebot entscheiden.
Allen Alternativen gemein ist, dass die geringeren Voraussetzungen gleichbedeutend mit höheren Zinsen sind. Sich Geld auf diesen Wegen zu leihen, ist also meist teurer als bei einem klassischen Bankendarlehen. Außerdem sind die Summen oft begrenzt auf einen maximal niedrigen oder mittleren vierstelligen Betrag.
Anstatt sich nach Kredit-Alternativen umzuschauen, können Sie auch gezielte Maßnahmen ergreifen, mit denen Sie Ihre Bonität und damit auch Ihre Kredit-Voraussetzungen verbessern können. Das wirkt sich nicht nur positiv auf die grundsätzliche Entscheidung aus, sondern wird meist auch mit günstigeren Zinsen von den Banken belohnt. Einige der Maßnahmen bedürfen jedoch etwas Zeit, bis sie ihre Wirkung entfalten – idealerweise beginnen Sie also schon mit etwas Vorlauf, Ihre Bonität zu verbessern:
- Zahlen Sie Rechnungen immer pünktlich und kündigen Sie unnötige Verträge für Handys, Versicherungen oder Kreditkarten – das wirkt sich positiv auf Ihre Schufa-Akte aus.
- Holen Sie eine Selbstauskunft bei der Schufa ein und prüfen Sie, ob alle (negativen) Einträge noch aktuell und korrekt sind. Manchmal werden veraltete Einträge nicht gelöscht oder schlicht falsche Einträge vorgenommen.
- Sollten Sie aktuell bereits mehrere Kredite laufen haben, fassen Sie diese über eine Umschuldung zu einem Darlehen zusammen. Das sorgt nicht nur für eine bessere Übersicht, sondern verbessert auch Ihren Schufa-Score.
- Holen Sie einen zweiten Kreditnehmer oder einen Bürgen mit ins Boot. Diese Person übernimmt im Notfall die monatlichen Kreditraten, sollten Sie in Zahlungsschwierigkeiten geraten. Voraussetzung: Diese Person sollte eine Top-Bonität haben.
- Halten Sie die Kreditsumme klein, sofern möglich. Kleinere Summen bedeuten ein kleineres Risiko für Banken, so dass bei der Bonitätsprüfung über kleine Makel eventuell hinweggesehen wird.
Wenn auch diese Maßnahmen nicht helfen, ziehen Sie professionelle Beratung in Betracht. Eine Schuldnerberatung oder ein Finanzberater kann Ihnen helfen, Ihre finanzielle Situation zu bewerten, mögliche Lösungen zu finden und Ihnen bei der Verbesserung Ihrer Kreditwürdigkeit unterstützen.