Viele Banken hierzulande tätigen vor der Eröffnung eines Girokontos eine Schufa-Abfrage, um das Risiko eines Zahlungsausfalls zu beurteilen. In Deutschland muss jedoch jede Bank die Möglichkeit bieten, ein sogenanntes Basiskonto auch ohne Schufa-Prüfung zu eröffnen. Darüber hinaus gibt es Banken, die ein vollwertiges Girokonto auch ohne Schufa anbieten. COMPUTER BILD zeigt, wie Sie ein solches Girokonto online eröffnen und welche Bank 2024 ein Top-Angebot für ein Girokonto ohne Schufa liefert.
Girokonto ohne Schufa eröffnen: Das Wichtigste in Kürze
Die Schufa bewertet das Zahlungsausfallrisiko auf Basis von Krediten, Zahlungsversäumnissen und ähnlichen Ereignissen in der Vergangenheit. Banken fordern häufig eine Schufa-Auskunft an, wenn Kunden ein Girokonto beantragen. Ein Girokonto ohne Schufa gibt es nicht bei jeder Bank, da häufig ein Dispositionskredit und eine Kreditkarte enthalten sind, die für die Bank ein Risiko mit sich bringen.
Eine der wenigen Banken mit einem Girokonto ohne Schufa ist Tomorrow. Das Konto inklusive Visa-Debitkarte (ohne Kreditrahmen) kostet 36 Euro pro Jahr. Ein weiteres Girokonto ohne Schufa gibt es bei Bunq. Hier kostet das Konto 2,99 Euro pro Monat oder 35,88 Euro pro Jahr. Bei beiden Banken bekommen Kunden eine deutsche IBAN.
Unabhängig von einzelnen Banken mit Girokonto ohne Schufa hat jeder Bürger in Deutschland das Recht auf ein Konto in Form eines Basiskontos ohne Dispositionskredit oder Kreditkarte. Dieses Basiskonto können Kunden bei jeder Bank in Deutschland eröffnen – die Kosten liegen aber in der Regel höher als bei Anbietern wie Bunq oder Tomorrow.
Ein Basiskonto zum Nulltarif gibt es bei der ING. Hier gibt es das Konto inklusive Karte für kostenlose Abhebungen an den ING-Automaten ohne Gebühr. Bei der DKB kostet das Basiskonto 4,50 Euro pro Monat. Diese Gebühr entfällt allerdings für Personen unter 28 Jahren oder bei einem regelmäßigen Geldeingang von monatlich 700 Euro.
Grundsätzlich können Kundinnen und Kunden auch bei Banken mit einer Schufa-Überprüfung trotz negativem Schufa-Eintrag bekommen. Der Schufa-Score setzt sich aus unterschiedlichen Faktoren zusammen, die jede Bank anders für eine Kontoeröffnung bewertet. Es lohnt sich daher, bei mehreren Anbietern eine Anfrage zu stellen.
Was ist die Schufa und wieso ist sie wichtig?
Die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung (Schufa) ist in Deutschland sehr bekannt und fast jeder Mensch hatte schon einmal mit der Kreditagentur zu tun – zum Beispiel bei der Wohnungssuche, der Hypothekenvergabe oder der Eröffnung eines Girokontos.
Girokonto ohne Schufa eröffnen (2024): Banken ohne Schufa-Abfrage
Tomorrow: Girokonto mit hoher Annahmequote
Tomorrow arbeitet nach eigenen Angaben grundsätzlich nicht mit der Schufa zusammen. Zur Eröffnung eines Kontos sei keine Schufa-Auskunft nötig. Ein Girokonto ohne Schufa inklusive VISA-Debitcard gibt es hier ab 3 Euro pro Monat beziehungsweise 36 Euro pro Jahr. Nur bei Umwandlung zu einem Pfändungskonto behält sich Tomorrow vor, eine Schufa-Nachfrage zu stellen. Für Bargeld am Automaten fallen weltweit pro Abhebung 2 Euro an (plus mögliche Automaten-Betreiber-Gebühren), wenn Sie das günstigste Konto wählen.
Bunq: Girokonto ohne Schufa
Bunq verzichtet ebenfalls auf eine Schufa-Auskunft bei Eröffnung eines Girokontos. Es stehen verschiedene Konto-Varianten zur Wahl, los geht es bei 2,99 Euro pro Monat beziehungsweise 35,88 Euro jährlich mit dem Tarif Easy Bank. Eine Karte nach Wahl zur Bezahlung ist inklusive. Beim günstigsten Girokonto zahlen Sie europaweit bei fünf Abhebungen von Bargeld im Monat 0,99 Euro, ab der sechsten 2,99 Euro (immer plus mögliche Automaten-Betreiber-Gebühren).
Girokonto trotz Schufa bei anderen Banken eröffnen
Die Schufa gibt Banken lediglich eine Orientierung bei der Bewertung eines Neukundinnen und -Kunden. Die finale Entscheidung trifft jede Bank selbst und legt dafür eigene Kriterien an. Nutzen Sie zudem diese Tipps bei der Suche nach einem Girokonto ohne Schufa:
- Mehrere Anbieter probieren: Jede Bank kann die von der Schufa erhaltenen Daten anders interpretieren, andere Schwellenwerte setzen und so vielleicht ein Girokonto mit Schufa unter bestimmten Voraussetzungen erlauben. Ein Versuch lohnt sich daher bei mehreren Anbietern.
- Kreditkarten und Dispo beim Antrag abwählen: Schließen Sie nach Möglichkeit jeden Dispositionskredit und eine optionale Kreditkarte aus. Wer ein Girokonto ohne Schufa mit Dispo erhalten will, muss deutlich strengere Kriterien als ein normaler Gironutzer erfüllen.
- Persönlich vorsprechen: Wenn die Bank Ihren Antrag online automatisch ablehnt, sprechen Sie persönlich vor. Je kleiner die Bank, desto wahrscheinlicher können auch einzelne Mitarbeiter eine Ermessensentscheidung zu Ihren Gunsten treffen und ein Girokonto ohne Schufa für Sie eröffnen.
Was Sie niemals für ein Girokonto ohne Schufa tun sollten: Bitten Sie niemals einen Freund oder Familienmitglied um die Eröffnung eines Kontos unter dessen Namen. Eine solche Unternutzung ist nicht erlaubt und führt im Zweifel zu einem generellen Ausschluss von der jeweiligen Bank. Absichtliche Tippfehler im Namen oder falsche Angaben beim Einkommen verstoßen gegen die AGB des Anbieters und können zu einem Ausschluss von seinem Angebot führen.
Girokonto ohne Schufa: Recht auf Basiskonto nutzen
Die Rechtslage in Deutschland ist eindeutig: Jeder Mensch, der sich legal in der Europäischen Union aufhält, hat Anspruch auf ein Zahlungskonto mit grundlegenden Funktionen, bekannt als Basiskonto. Dies gilt unabhängig von den finanziellen Verhältnissen der Person, einschließlich Wohnsitzlosen, Asylsuchenden und geduldeten Ausländern. Dieses Basiskonto, bei der Sparkasse „Bürgerkonto“ oder „Guthabenkonto“ genannt, bietet weder einen Dispositionskredit noch eine Kreditkarte mit Teilzahlung. Ansonsten ist das Basiskonto aber ein vollwertiges Girokonto ohne Schufa, mit dem Nutzer wie gewohnt etwa ihre Miete überweisen, den Einkauf bezahlen und die Gebühr für das Fitnessstudio im Lastschriftverfahren abbuchen lassen können. Anhand von Karte oder IBAN ist für Dritte nicht erkennbar, dass es sich um ein Basiskonto handelt.
Falls eine Bank die Eröffnung eines Basiskontos ablehnt, muss sie dies innerhalb von 10 Geschäftstagen mitteilen und die Gründe in Textform erklären. Die Ablehnung ist nur unter bestimmten Bedingungen zulässig, etwa wenn bereits ein funktionierendes Konto vorhanden ist oder wenn der Antragsteller in der Vergangenheit das Konto für illegale Zwecke genutzt hat. Bei ungerechtfertigter Ablehnung können Sie die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) einschalten, die die Eröffnung des Basiskontos anordnen kann. Als weitere Mittel können Sie den Ombudsmanns des Bankenverbands anrufen oder Klage einreichen.
Basiskonten nicht immer günstig
Immer wieder klopfen die Gerichte Banken auf die Finger, weil die Geldinstitute Gebühren für das Basiskonto weit über den sonst üblichen Gebühren für Konten mit mehr Funktionen erheben. Die Deutsche Bank zog wegen eines solchen Urteils bis vor den Bundesgerichthof, der die Entscheidung des OLG Frankfurts aber bekräftigte: Banken dürfen keine unangemessenen Gebühren für ein einfaches Basiskonto verlangen. Trotzdem bieten einige Banken der Basiskonto-Zielgruppe immer noch schlechtere Konditionen im Vergleich zum Girokonto mit Dispo & Co. So kostet das Basiskonto bei der Targobank aktuell mehr als 70 Euro Kontoführungsgebühr im Jahr. Geldabheben ist an den bundesweit 726 Automaten der Targobank kostenfrei. An allen anderen Geldautomaten zahlen Kunden in Deutschland 3,95 Euro pro Auszahlung.
DKB Basiskonto
Beim Basiskonto der DKB fallen weder für die Kontoführung noch für Bargeldauszahlungen an Automaten der Cash Group Gebühren an – allerdings nur, wenn der Kontoinhaber jünger als 28 Jahre alt ist, einen Geldeingang von mindestens 700 Euro im Monat vorweisen kann oder er das Konto vor dem 14. September 2022 eröffnet hat. Alle anderen zahlen für das DKB Basiskonto 4,50 Euro pro Monat.
Girokonto trotz Schufa bei N26
Girokonto ohne Schufa: Kostenlos zum Basiskonto bei ING
Die ING bietet ihr Basiskonto als Girokonto ohne Schufa zu fairen Konditionen an, die mit denen des normalen Girokontos weitgehend identisch sind. Bei ING ist die Kontoführung sowie das Geldabheben an über 1.000 Automaten kostenlos möglich. Das Konto sowie eine Girocard gibt es ohne Kontoführungsgebühr. Auch die Nutzung des Online-Bankings und die Ausführung von Überweisungen ist kostenlos möglich. Nur einen Kreditrahmen gibt es hier nicht – es handelt sich um ein reines Guthabenkonto.
Girokonto ohne Schufa mit Dispo möglich?
Der Dispo ist der Überziehungsrahmen des Kontos. Aus Bankensicht betrachtet ist es ein flexibel abrufbarer Minikredit mit hohen Zinsen. Das Geldhaus muss allerdings keinen Dispokredit gewähren. Zudem ist die Bank verpflichtet, vor Kreditvergabe die Bonität des Kunden zu prüfen. Und dieser Check geht in der Regel mit einer Schufa-Abfrage einher. Aber ein Girokonto mit Dispo ist trotz negativer Schufa-Auskunft auf Anfrage möglich. Dann hängt es von der Art des Eintrags ab: Unterschieden wird hier zwischen harten Merkmalen wie einem Insolvenzverfahren und weichen Markmalen wie einem außergerichtlichen Inkasso- oder Mahnverfahren. Eine Chance auf Genehmigung des Dispokredits besteht in der Regel nur bei den weichen Fällen. Tomorrow verzichtet bei der Eröffnung des Girokontos auf eine Schufa-Abfrage, bietet dann aber trotzdem die Möglichkeit, einen Dispokredit zu beantragen. Bunq bietet hingegen generell keinen Überziehungsrahmen an.
Girokonto ohne Schufa mit deutscher IBAN möglich?
Eine ausländische IBAN kann im Alltag zu Schwierigkeiten bei Lastschriften oder Vertragsabschlüssen führen. Deshalb wünschen sich viele Kundinnen und Kunden ein Girokonto ohne Schufa mit deutscher IBAN. Das ist problemlos möglich. Sie lässt sich etwa bei Bunq wählen und Tomorrow arbeitet für das Girokonto mit der Berliner Solaris Bank zusammen, die deutsche Kennungen für das Girokonto ohne Schufa vergibt. Auch Basiskonten bei großen Banken wie der DKB oder ING haben stets eine deutsche IBAN. Aufpassen müssen Verbraucherinnen und Verbraucher eher bei kleineren Fintechs, hier ist ein Girokonto ohne Schufa mit deutscher IBAN nicht garantiert.
