Ein geplatzter Handyvertrag oder eine zu spät gezahlte Miete und schon geht der Schufa-Score in den Keller, die Kreditwürdigkeit sinkt. Besonders ungünstig ist das, wenn genau dann ein Darlehen benötigt wird, schließlich gilt der Schufa-Score als Hauptkriterium, wenn es um eine Kreditentscheidung geht. Doch gibt es einen Kredit für jedermann – im besten Fall ganz ohne Schufa-Abfrage?
Die schlechte Nachricht ist: Es gibt keine seriösen deutschen Anbieter – weder eine Bank noch andere Finanzdienstleister – die ganz ohne irgendwelche Nachweise, dass Sie in der Lage sind das geliehene Geld zurückzuzahlen, einen Kredit vergeben. Zusätzlich müssen Sie mindestens Ihre Volljährigkeit, einen deutschen Wohnsitz, meist auch ein deutsches Bankkonto nachweisen. Einen Kredit, den wirklich jeder bekommt, gibt es so also nicht.
Die gute Nachricht: Für nahezu jede Situation gibt es aber eine Alternative zum klassischen Ratenkredit, so dass am Ende doch fast jeder auf irgendeinem Weg zu einem Kredit kommt.
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Wie oben bereits angedeutet, ist der häufigste Grund für die Ablehnung durch die Bank oder dass Personen gar nicht erst einen Kredit beantragen, ein negativer oder nicht besonders guter Schufa-Score oder der Mangel eines festen und regelmäßigen Einkommens. Tatsächlich sind deutsche Banken dazu verpflichtet, vor der Kreditzusage eine Schufa-Auskunft über den Antragsteller einzuholen. Ist der Score nur mäßig oder sogar negativ führt das gerade bei größeren Summen häufig zu einer Absage.
Ebenfalls ein häufiges Problem ist ein fehlendes festes Einkommen. Das Thema betrifft deutlich mehr Personen, als man im ersten Moment meint, beispielsweise Azubis und Studenten, Rentner, Gründer und Selbstständige. Sie alle haben in der Regel ein Einkommen, das allerdings entweder stark schwankt oder (für größere Summen) nicht ausreicht. Noch schwieriger ist es für Arbeitslose einen Kredit zu erhalten: Banken fallen als Option dann komplett aus und auch viele (aber nicht alle) der unten vorgestellten Lösungen setzen zumindest ein kleines monatliches Einkommen oder andere Sicherheiten für die Kreditvergabe voraus.
Fragen und Antworten zum Kredit für jeden
Welche Bank gibt Kredit trotz Hartz 4?
Deutsche Banken vergeben in der Regel keinen Kredit an Arbeitslose beziehungsweise Hartz 4-Empfänger. Um die Chancen zu erhöhen, kann ein solventer zweiter Mitantragsteller oder Bürge hilfreich sein. Mögliche Alternativen zur Bank sind außerdem Plattformen für Privatkredite und die Bundesagentur für Arbeit. Letztere vergeben Kredite, sofern der Geldbedarf nachweisbar dringend ist.
Kann man einen Kredit ohne Einkommen bekommen?
Ganz ohne Einkommen sind die Kreditchancen in der Regel schlecht. Nicht nur Banken, sondern auch andere Kreditgeber verlangen einen Einkommensnachweis vor der Kreditzusage. Grundsätzlich ist es auch nicht sinnvoll einen Kredit aufzunehmen wenn man kein Einkommen hat, da die Tilgung entsprechend schwierig bis unmöglich ist.
Wie bekomme ich einen Kredit trotz schlechter Bonität?
Suchen Sie sich entweder einen Mitantragsteller, der über eine bessere Bonität als Sie verfügt, oder nutzen Sie Plattformen für Privatkredite. Bei diesen müssen Sie zwar ebenfalls Nachweise zu Ihrer Bonität einreichen, die Prüfung ist aber nicht so streng und auf eine Schufa-Abfrage wird komplett verzichtet.
Wer leiht mir Geld ohne Sicherheiten?
Geld leihen ganz ohne Sicherheiten ist in der Regel nicht möglich – zumindest nicht bei professionellen Anbietern: Gehaltsnachweise, die Immobilie oder das Auto bei einem zweckgebundenen Kredit oder der Einsatz eines zweiten Kreditnehmers beziehungsweise Bürgens sind meist Voraussetzungen. Pfandleihäuser, die oftmals damit werben, Geld ohne Sicherheiten zu verleihen, sind keine echte Alternative. Die einzige Möglichkeit ist, sich Geld im privaten Umfeld zu leihen – Freunde und Verwandte machen eher eine Ausnahme. Behalten Sie dabei jedoch im Hinterkopf, dass es schnell zu Streit oder schlimmerem kommen kann, wenn Sie das Geld nicht zurückzahlen können.
Bei welcher Bank bekommt man am schnellsten einen Kredit?
Viele Banken bieten Blitz- oder Turbokredite an, die nach der Beantragung innerhalb von 24 Stunden ausgezahlt werden. Der Vergleich verschiedener Angebote ist vorab sinnvoll.
Wann ist man nicht mehr kreditwürdig?
Grundsätzlich nicht mehr kreditwürdig ist man meist, wenn man über kein regelmäßiges Einkommen verfügt oder das Einkommen so gering ist, dass man unter der Pfändungsfreigrenze liegt. Aktuell liegt diese bei 1.179 Euro, sofern keine Unterhaltspflicht besteht. In vielen Fällen ist ein Schufa-Score unter 90 außerdem ein Ausschlusskriterium für einen Kredit.
Wie viele Kreditanfragen darf man machen?
Es gibt keine offizielle Obergrenze bei Kreditanfragen, allerdings wirkt sich jede Anfrage, die nicht zu einem Abschluss führt, negativ auf Ihren Schufa-Score aus. Gerade wenn Sie sich noch in der Angebotsphase befinden, achten Sie darauf, dass Banken nur eine Konditionsanfrage bei der Schufa stellen: Diese hat keinerlei Auswirkungen auf Ihren Score und wird auch nicht in Ihrer Akte vermerkt.
Was ist ein Hausfrauenkredit?
Heute kaum noch gebräuchlich, zielt der Begriff “Hausfrauenkredit” auf Kreditnehmer mit einem geringen oder gar keinem regelmäßigen Einkommen ab. Entsprechende Angebote sind meist Kleinkredit über wenige hundert oder tausend Euro.
Tipp: Nicht nur für Kleinkredite, sondern auch für größere Summen gilt, dass Sie immer mehrere Anbieter kontaktieren sollten. Zum einen um einen Vergleich zu haben. Aber auch, weil jede Bank beim Bonitäts-Check unterschiedliche Schwerpunkte setzt – was bei einem Anbieter zur Ablehnung führt, spielt bei einer anderen Bank vielleicht nur eine untergeordnete Rolle.
Zielt die Frage “Gibt es einen Kredit für jedermann?” auf die Möglichkeit ab, ein Darlehen trotz negativem Schufa-Score zu erhalten, wird als Lösung oftmals der sogenannte „Schweizer Kredit“ genannt. Gemeint sind hier Kredit-Angebote von Banken aus dem Ausland. Diese können nicht auf die Schufa-Kartei zugreifen und erwarten dafür andere Sicherheiten. Leider gibt es sehr viele unseriöse Anbieter, die Kunden über hohe zusätzliche Gebühren für Beratung, Abschluss und unnötige Versicherungen abzocken. Sollten Sie sich für ein solches Angebot interessieren, achten Sie auf entsprechende Warnsignale. Seien Sie sich außerdem bewusst, dass beim Schweizer Kredit die Zinsen oftmals relativ hoch sein.
Da heute nahezu jeder ein Girokonto besitzt, erscheint der Dispo oft als unkomplizierte Lösung für einen schnellen Kredit für jedermann. Einmal eingerichtet, können Sie frei über den Disporahmen verfügen. Aber Vorsicht: Die Dispozinsen sind sehr hoch, so dass ein ständiges Leben im Dispo schnell sehr teuer wird und noch zur Erhöhung von Schulden führen kann. Eine etwas günstigere Alternative ist hier der Rahmenkredit, bei dem Ihnen ebenfalls eine feste Summe dauerhaft zur Verfügung gestellt wird, die Sie ohne extra Beantragung ganz oder teilweise ausschöpfen können. Beide Möglichkeiten eignen sich aber eher nur für die kurzfristige Überbrückung finanzieller Engpässe.
Grundsätzlich müssen die gewünschte Kreditsumme und der Tilgungsplan zu Ihrer finanziellen Situation passen. Wollen Sie einen Kredit über 50.000 Euro aufnehmen, können aber nur 100 Euro monatlich zurückzahlen, ist das kein realistischer Kreditwunsch. Bevor Sie sich also überhaupt damit beschäftigen einen Kredit aufzunehmen, sollten Sie laufende Einnahmen und Ausgaben einander gegenüberstellen und darüber herausfinden, wie hoch die monatlichen Raten sein dürfen. Hochgerechnet auf eine bestimmte Laufzeit ergibt sich daraus eine grobe Richtung für die maximale Kreditsumme.
Außerdem gibt es einige Punkte, mit denen Sie gezielt Ihre Chance auf einen Kredit für jeden erhöhen können, auch wenn Ihr Schufa-Score nur mäßig oder das Einkommen gering ist:
- Setzen Sie einen zweiten Kreditnehmer ein. Hat dieser eine bessere Bonität oder ein höheres Einkommen, steigen Ihre Chancen auf eine Zusage.
- Halten Sie Kreditsumme und Laufzeit möglich klein beziehungsweise kurz. Das verringert das Risiko für die Bank (und für Sie).
- Sorgen Sie für die Verbesserung Ihres Schufa-Scores. Überprüfen Sie Ihre Akte, ob alle Einträge richtig und noch nicht veraltet sind, kündigen Sie unnötige Kreditkarten und Konten und nutzen Sie einen Umschuldungskredit, um mehrere ältere Darlehen zu einem zusammenzufassen.
